本日のテーマは、「不安な世の中だからこそ、老後の資産は今のうちから作ろう」でございます。

特に「iDeCo」と「企業型確定拠出年金」を中心にお話していきます。

また、つみたてNISAについては前の授業でも話したので、既に皆さんがつみたてNISAを始められているという前提で進んでいきます。

まずは「人間の欲望」と「投資」というテーマに触れていきます。人間の欲望には、野心や野望のような良い欲望と、とにかくお金儲けをしたいという悪い欲望があります。

この”悪そうな欲望”は成功すると思いますか？

そうなんです。一般の人が持つ欲望は、ろくなものじゃないんですよ。

例えば、カジノでお金を増やそうと考えた人が”たまたま”連勝する。すると1万円が2万円となり、そして4万円が8万円になったとしたら、自分のことを天才だと思ってしまいませんか？

さらに8万円が16万円になったら、人間は絶対に止めないんですよ。そして次に負けて、0円になってしまう。これが人間の欲望がサルであるというお話です。

つまり、人間は大損するまで止めないんです。勝っているときに止めれば利益を得られるのに、損をするまで続けてしまうんですよ。

人間の欲望がある限り投資は失敗する、必ず大損するということが僕の伝えたいことです。

はい。欲望のままに動くと失敗する、これが投資の秘訣です。

その欲を排除するための投資法についてお話するのですが、前からの授業に参加されている皆さんなら分かりますね？

そうです、「ドルコスト平均法」でございます。

これはシンプルに言うと、短期の上げ下げを気にせず、20~30年の長期スパンで機械的に一定額を買い続ける方法です。

前回でも言いましたが、これを超える投資の方法はございません。これは50年後も100年後も変わらない真理でございます。

「つみたて」の威力をフル活用し、老後の資産は自分で作ろう！ということですが、つみたてNISAについては前回の授業で話したので、今日は触れません。

今回お話しするのは、今まで触れてこなかった「iDeCo」と「企業型確定拠出年金」をご紹介していきます。

つみたてNISAは全国民が一律で年間40万円までの上限金額を20年間利用できます。iDeCoに関しては個人事業主の方や小さな会社に勤めている方などが利用でき、それぞれ上限金額が異なります。

iDeCoと企業型確定拠出年金はどちらか一方しかできません


現在勤めている会社が企業型確定拠出年金を導入していれば、iDeCoは利用できません。社内の制度を知らない方は、勤務先にご確認ください。

ただ、今は大企業に勤めていて企業型確定拠出年金をやっているサラリーマンの方でも、数年後に独立する可能性も大いにあるので、今のうちにiDeCoの知識をつけておくことをおすすめします。

話を進めまして、つみたてNISAもiDeCoのどちらも、非課税というのがポイントです。
本来なら利益に対して約20％の税金がかかるのですが、この２つはそれがかからないので、利益を100％で受け取れます。

そしてさらに、今回お話しするiDeCoに関しては非課税に加えて、節税という効果もございます。もちろん納税は国民の義務ですが、必要以上に払いすぎないように節税もうまく使っていきましょう。

それではiDeCoをやるべき理由についてお話ししていきます。

iDeCoの最大の特徴は、60歳までロックされることです。僕は今30歳なので、60歳までの30年間はお金を一切出せないんですよ。僕の場合はiDeCoに年間30万円くらい入れることはできますが、出すことはできないです。

お金を出せないって聞くと普通の人はデメリットに感じてしまうのですが、先ほどのカジノの話のように、欲望をなくすことがとにかく大切です。つまりロックされると何もできなくなるので、すごく大きなメリットなんです。

こちらも長期での運用を考えましょうということですが、なぜ長期が良いのかについてお話しします。

皆さん、ウォーレンバフェットという投資家をご存知でしょうか？投資の神様とも呼ばれている方なのですが、この人はとにかく長期期間で投資をしています。

彼は現在89歳なんですけど、1914年の第一次世界大戦を経験しておりまして、その戦争中に４ヶ月間ほど証券取引所が封鎖したんですよ。今でいうとあり得ない話です。封鎖されちゃったら経済が大混乱してしまうので。

そんな４ヶ月という長期の間封鎖されていたときでもバフェットは落ち着いていまして、例え10年間封鎖されても持ち続けたい銘柄だけを買えと言いました。

彼がよく飲むものがコカコーラなのですが、彼が6歳の頃に初めて商売をしたのが、このコカコーラを転売したことでした。

彼はその時からコーラに魅了されて、今でもずっとコカコーラの株を持ち続けているくらい長期間、コカコーラを好んでいます。

そして、彼はバークシャー・ハサウェイという投資会社を経営しているのですが、もし55年前のバークシャー・ハサウェイができたときに1万円預けていたら、今いくらになっていたと思いますか？

正解は、2億7000万円です。

そうなんです。第1回の授業でティッシュを例にお話しした、複利について覚えていますでしょうか？

ティッシュを42回折り曲げると月まで届くというほど、複利の効果はすごいというお話でしたが、この複利でいうと、このバフェットは平均して年に何％のリターンを出したでしょうか？

正解は、+20％です。1万円預けていたら、次の年には1万2000円に。さらに次の年には1万4400円というふうに、毎年1.2倍ずつ増えていき、55年後には2億7000万円にまでなりました。これが複利の効果です。

もし複利について気になった方は、第1回の放送を見てみてください。

まとめますと、このiDeCoの最大の特徴は、
・60歳までロックされる
・ドルコスト平均法でコツコツ積み立てることができる

の2点でございます。

これに加えて非課税＆節税なので、このiDeCoは良いことだらけです。是非皆さんやりましょう！

ここでとある実験をしてみましょう。

素人くんとドルコスちゃん、そしてまとめてくんの3人で投資対決をします。

・期間は2015〜2020年の6年間
・持ち金は240万円

2020年時点での成績で争い、ルールとしては好きなタイミングで売り買いしても良いとします。課税額はややこしいので省略します。

ちなみに、なんで240万円かと言いますと、つみたてNISAの年間40万円×6年間の計算だからです。

では早速見ていきましょう。

まずは素人くんの場合です。彼は最初から半分の120万円を2015年に突っ込みます。そして、最初1000円だった株価が2016年には1200円に上がりまして、嬉しそうに欲に塗れた顔になります。

ここで大切なことは、株価が上がっても喜んではいけないことです。株価の上げ下げは気にしないようにしましょう。

そして2017年には株価が暴落して、1200円から400円になります。ここで素人くんは絶望して、泣きながら全ての株を売ってしまいます。

そこから2018年は何もできずに放置し、2019年に株価が回復してきたと思って、ここで有り金全部を突っ込みます。しかし時既に遅し。2020年の結果として元金は104万円になってしまい、6年間の合計で136万円損して終わります。

これが1番やってはいけない欲に塗れたやり方です。
素人くん馬鹿じゃんって思いますが、人間の99%は同じことをします。

続きましてまとめてくんの場合を見ていきます。彼は2015年に全額の240万円を突っ込んで、なんとそれを感情を無にしてずっと放置しました。結果的に2020年に株価は1300円になったので、元本は312万円になりました。

これができたら強いのですが、人間にはなかなかできないことです。欲に塗れているので、放置をすることができないのです。

そして最後はドルコスちゃんの場合です。ドルコスちゃんは毎年40万円を必ず分割して投資しています。欲が一切ない状態ですね。

そして、機械的に買い続けた結果、最終的に元本が378万円になりました。
大幅な利益を出せれたのがドルコスちゃんです。

これができるのが１番の理想です。なので、”短期的”な株価の上げ下げは関係ないんです。

これがもっと長い30年とかのスパンでやると、もっと右肩上がりに必ずなります。
つまり、その時その時の株価を気にせず、コツコツ買い続けることが大切です。

結論として、ドルコスト平均法でコツコツ株を購入した方が特をするという結果になりました。

どうしても人間は欲に塗れてしまうので、お金がなくなってもいいやと思わない人はコツコツやりましょう。

個人事業主や中小企業勤務の方は「iDeCo」の口座開設を行いましょう。
そして大企業勤務の方は「企業型確定拠出年金」を今すぐはじめましょう！